我們夫妻有一位女兒，目前就讀國小三年級，由於夫妻倆人上下班時間固定，孩子不用送安親班，可省下一筆支出。我們在2022年剛買進一間總價1,300萬元的新房子，自備款300萬元，這已是我們夫妻倆現存的所有存款，向銀行申請房屋貸款1,000萬元、年限30年，今年3月中央銀行無預警升息1碼（0.25百分點），現在每月大概需支付5萬元房貸。
目前我們一家三口已有基本的壽險、實支實付醫療險、住院日額醫療險、癌症險、意外險等保障。
剛有了自己的房子，人生邁入新的階段，我和老婆最近也開始討論家庭財務規劃，也因為背負房貸，因此我們也檢視保單的保障內容，評估保障是否充足，是否應再增加其他類型的保單，一家三口現有的保險保額該如何調整？
我剛過不惑的年齡，是否該考慮退休金是否充足的問題？但孩子還小，如果一路念到大學、研究所，或想出國深造，教育基金又該如何準備？是否可以用保單來累積資產，在現行利率環境下又該又何規劃？種種人生難題，正困擾著我們夫婦。
理財健診│邁入人生新階段 須檢視四大帳戶
文：富邦人壽
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購屋、育兒及同時存未來的退休金，每對夫妻在人生不同階段，都面臨不同的壓力，富邦人壽建議，可透過「人生四大帳戶」，來盤點不同階段所需的保障，包括補償突發事故傷害與過失的「責任」、提升醫療品質的「醫療」、彌補生活無法自理所需支出的「長照」、樂活第三人生的「退休」，逐步規劃並檢視保單，依不同階段補強和調整保險規劃。
王小泉夫妻每月需支付約5萬元房貸、持續繳30年的狀況下，富邦人壽建議，家庭保障強化的規劃必須掌握「先保大人、再保小孩」的大方向，再依「雙十原則」規劃，以夫妻兩人年收入250萬元來看，一家三口年繳總保費需控制在25萬元左右，且需以壽險、重大傷病險及長照險為規劃重點。
壽險保障方面，可優先以定期壽險、房貸壽險及意外險提高壽險保障額度，確保事故時維持家庭至少六個月至一年的基本開銷。醫療保障方面，建議應考量支付健保不給付自費範圍，實支實付的雜費上限至少20萬元，補償病房差額的日額給付至少2千元以上，另建議規劃重大傷病險，提供一次性大筆醫療保障，且保額至少為二年家庭支出，才能轉嫁突然罹患重大疾病時收入中斷的危機。同時台灣即將進入超高齡社會，建議加碼長照險，以降低未來需要長期照護的負擔，保險月給付至少2萬元。
再者退休規劃也要及早，建議可選擇具有月撥回機制的類全委保單，除有專家代操，不用隨時盯盤，且透過每月穩定金流，可作為子女的教育基金，以及未來夫妻倆的退休金。
若考慮資產傳承的父母，則可選擇利率變動型保單，除可資產累積與傳承，亦可透過宣告利率參與市場成長，面對來臨的升息趨勢，有機會享增值回饋分享金。考量仍有日常生活開銷，富壽建議每月投入資金，不超過家庭月收入三成，逐步建構富足退休生活。
對學齡期小孩的保險規劃，以保障型的商品為主，優先規劃醫療險，透過實支實付醫療險及重大傷病險來轉嫁就醫、住院的相關花費；此外，意外險和傷害醫療險則可保障因意外事故而產生的醫療費用。
來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/615965.html
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Orignal From: 房貸族存育兒、養老金 一張保單全搞定
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